O que é uma franquia de seguro? Tipos e como funciona

Quando falamos em seguro, um termo que frequentemente aparece é “franquia”. Para quem não tem familiarização com o conceito, pode ser um pouco confuso, mas é importante entender o que significa e como ele impacta o valor final a ser pago em caso de sinistro.

Neste artigo, vamos detalhar o que é franquia de seguro, os diferentes tipos, como ela funciona e quando é necessário pagá-la. Acompanhe!

Entenda: O que é sinistro? Veja como funciona o processo para acionar

O que é a franquia de seguro?

De forma simples, a franquia de seguro é o valor que o segurado deve pagar ao acionar o seguro, em casos de sinistros parciais. 

Em outras palavras, quando um evento coberto pela apólice de seguro acontece e o conserto ou reparação é necessária, o segurado arca com parte do custo, e o restante é coberto pela seguradora. Essa parte do custo que fica sob responsabilidade do segurado é chamada de franquia.

Por exemplo, se você sofrer um acidente de carro e os danos forem avaliados em R$ 5.000,00, mas a sua franquia é de R$ 1.500,00, você pagará os R$ 1.500,00 e a seguradora arcará com os R$ 3.500 restantes.

Como funciona a franquia de seguro?

A franquia funciona como uma maneira de partilhar os custos entre o segurado e a seguradora. 

Ela serve para evitar que o segurado acione o seguro para pequenos incidentes, que poderiam gerar custos desnecessários para a seguradora e aumentar o valor das apólices para todos os segurados. 

Assim, a franquia funciona como uma forma de limitar o número de sinistros e ajudar a controlar os custos dos prêmios.

Geralmente, a franquia se aplica em casos de sinistros parciais, ou seja, quando os danos podem ser reparados. Entende-se como perda parcial quando os danos são inferiores a 75% do objeto segurado.

Em situações onde há perda total, como em um roubo sem recuperação ou um acidente que destrói completamente o bem, a franquia não se aplica.

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Tipos de franquias

Após entender o que é a franquia de seguro, é importante saber que existem diferentes tipos que podem ser aplicadas a uma apólice de seguro, cada uma com suas características específicas.

Franquia Normal ou Obrigatória

Esse é o tipo mais comum de franquia. O valor é definido pela seguradora no contrato e o segurado deve pagá-lo sempre que ocorrer um sinistro parcial. Em geral, quanto menor o valor da franquia, maior o prêmio do seguro.

É ideal para aqueles que não se envolvem com frequência em sinistros e preferem pagar um prêmio mensal mais acessível.

Franquia Reduzida

A franquia reduzida é uma opção que diminui o valor que o segurado precisa pagar em caso de sinistro, mas, em troca, o valor do prêmio anual do seguro é mais alto. Ou seja, você paga menos no conserto, mas mais ao contratar a apólice.

Este tipo de franquia é recomendado para pessoas que utilizam o veículo ou bem com mais frequência, como motoristas de aplicativos, profissionais que estão constantemente na estrada ou aqueles que possuem um histórico de sinistros recorrentes, como mostramos em: Como funciona o seguro auto?

Franquia Majorada

Aqui, o valor da franquia é mais alto que na Franquia Normal, mas, em compensação, o valor do prêmio anual do seguro é mais baixo. Ou seja, você paga menos pela apólice, mas assume um risco maior de desembolsar uma quantia maior em caso de sinistro.

É ideal para aqueles que dirigem com pouca frequência, têm um histórico de direção seguro e preferem economizar no valor do seguro, mesmo sabendo que pagarão mais caso aconteça um sinistro.

Franquia Isenta

Em algumas situações, não há cobrança de franquia. Isso pode ocorrer em casos de perda total (PT) ou em determinados sinistros específicos, que variam de acordo com o contrato do seguro.

A franquia isenta é ideal para situações em que o risco de perda total é mais comum, como em apólices que cobrem veículos mais antigos ou em áreas de alto risco de roubo.

Como escolher o melhor tipo de franquia?

Escolher o melhor tipo de franquia depende do perfil do segurado. Se você costuma dirigir muito e está mais exposto a sinistros, uma franquia reduzida pode ser a melhor opção, pois você pagará menos em caso de acidente. No entanto, isso implicará em prêmios mais altos.

Por outro lado, se você dirige pouco e está disposto a arcar com um custo maior em caso de sinistro, uma franquia majorada pode ser interessante, pois resultará em um seguro mais barato.

É sempre importante avaliar seu histórico de sinistros, suas condições financeiras e a frequência com que você utiliza o bem segurado para tomar a decisão mais acertada. Para analisar melhor as opções, também vale consultar conteúdos como: Quais são os melhores seguros para carros no Brasil?

Quando tenho que pagar a franquia de seguro?

Como mencionamos, a franquia de seguro é paga sempre que um sinistro parcial ocorre. A nível de conhecimento, confira as situações em que a franquia deve ou não ser paga.

Perda parcial

Quando os danos ao bem segurado podem ser reparados, como em alguns tipos de colisão, e o custo total da reparação não excede o valor de perda total, o segurado deve pagar a franquia. Esse é o cenário mais comum em casos de colisões e pequenos acidentes.

Perda total

Nos casos em que o bem segurado sofre um dano irreparável, como incêndio ou queda de raio, ou é roubado e não recuperado, a seguradora cobre o valor total do bem segurado, e o segurado não precisa pagar a franquia. Esse é o caso de perda total.

Saiba mais: Quando estoura o airbag, dá perda total no veículo? Entenda

Sinistro com terceiros

Se a cobertura para terceiros não estiver incluída na sua apólice, você será responsável por cobrir os custos dos reparos do outro veículo. Nesse caso, mesmo sem uma franquia aplicada, o valor a ser pago pode ser ainda maior. 

Como funciona o pagamento da franquia do seguro?

Se você passar por alguma das situações que exigem o pagamento da franquia, este deve ser feito diretamente ao prestador de serviços que irá realizar o conserto ou reparação do bem segurado.

Quando você levar seu carro a uma oficina, por exemplo, você pagará a franquia diretamente à oficina, e a seguradora arcará com o restante do valor do reparo.

Qual o valor da franquia de seguro?

O valor da franquia de seguro pode variar dependendo da apólice contratada, do tipo e avaliação do veículo ou bem segurado e da seguradora. 

Geralmente, o valor é estabelecido no momento da contratação do seguro e é proporcional ao valor do bem.

Franquia de seguro pode ser parcelada?

Sim, em muitos casos, a franquia pode ser parcelada, dependendo da política da seguradora e do acordo com o prestador de serviços. 

É sempre recomendado verificar essa possibilidade antes de contratar o seguro e negociar com a seguradora.

Vale a pena pagar a franquia?

Em muitos casos, sim. Pagar a franquia de seguro vale a pena, especialmente se os danos ao bem segurado forem significativos. 

No entanto, se o valor dos reparos for próximo ao valor da franquia, pode não ser vantajoso acionar o seguro, já que você estará arcando com quase todo o custo do conserto.

Como avaliar se pago ou não a franquia?

A melhor maneira de decidir se você deve ou não pagar a franquia de seguro é avaliar o custo do reparo em comparação com o valor da franquia. 

Se o custo do reparo for menor ou próximo ao valor da franquia, pode não valer a pena acionar o seguro. Em casos de danos mais graves, o seguro será essencial para cobrir os custos elevados.

Agora que você entendeu todos os mínimos detalhes sobre o que é franquia de seguro e como ela funciona, pode escolher o seguro mais adequado ao seu perfil e necessidades.