Como funciona o seguro de vida? O que é e para que serve

Muita gente não sabe como funciona o seguro de vida e, por isso, não entende a importância de contratar um.

O seguro de vida tem o objetivo de proteger econômica e financeiramente o segurado e seus beneficiários, em caso de imprevistos que possam acontecer.

Neste artigo, você vai conseguir entender como funciona o seguro de vida, além de saber como ele é essencial para reduzir os impactos financeiros em certas eventualidades.

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato pelo qual a seguradora se responsabiliza a pagar uma indenização aos beneficiários nomeados no documento pelo segurado, ou aos herdeiros legais, em caso de morte.

Dessa forma, o seguro de vida traz uma segurança financeira para tais beneficiários em momentos extremamente difíceis de lidar, como a perda de um familiar.

Além disso, a depender do tipo de cobertura, o seguro de vida pode ser usado em vida pelo próprio segurado, como em caso de diagnóstico de uma doença grave, acidente que cause invalidez temporária ou permanente, ou outros imprevistos que estejam descritos na apólice.

Como funciona o seguro de vida?

Entender como funciona o seguro de vida é um passo fundamental antes de buscar por uma seguradora e decidir assinar o contrato.

Quando um seguro de vida é contratado, a seguradora recebe mensalmente ou de uma vez a quantia acordada com o segurado — chamada de prêmio — que fica reservada.

A partir desse momento, ela assume a responsabilidade de indenizar os beneficiários do segurado com essa quantia que ficou reservada, caso este faleça.

Existe um prazo mínimo para que a seguradora pague a indenização aos beneficiários, após o prazo de carência estabelecido pela mesma. 

Mas é importante saber que o pagamento do seguro de vida independe de inventário, caso o segurado tenha deixado herança.

Assim, os beneficiários do segurado falecido conseguem arcar com suas despesas, que antes eram pagas pelo segurado, mesmo que o processo de inventário seja demorado para chegar ao fim.

No entanto, se o seguro de vida tiver cobertura para acidentes que acarretem invalidez temporária ou permanente, por exemplo, o segurado pode entrar em contato com a seguradora para receber o dinheiro do seguro.

Vantagens em contratar um seguro de vida

Além da proteção financeira dos beneficiários ou herdeiros legais do segurado, o seguro de vida pode oferecer outras vantagens quando é contrato, tais como:

Isenção de impostos

Uma grande vantagem em contratar o seguro de vida é que no valor da indenização não há incidência de imposto. 

Logo, não há necessidade de pagar Imposto de Renda (IR) nem Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação (ITCMD) sobre esse dinheiro.

Auxílio-funeral

Além do sofrimento da perda de um familiar, este momento também traz consigo responsabilidades adicionais para os familiares, como a organização do velório. 

Ao contar com um seguro de velório, as despesas com o velório podem ser reembolsadas pela seguradora mediante a apresentação das devidas notas fiscais, desde que o falecimento ocorra dentro do período de validade da apólice. 

O valor máximo de reembolso é estipulado no contrato e é destinado aos familiares ou a um terceiro designado por eles, caso tenham assumido os custos do funeral.

Despesas médicas e hospitalares

Em caso de acidentes, há seguradoras que permitem que a pessoa faça o uso de serviços médicos e internações hospitalares e depois peça o reembolso, mediante a apresentação de todos os documentos. 

Dessa forma, o segurado pode se recuperar com mais tranquilidade, sabendo que vai poder ter aquele dinheiro de volta.

Proteção em caso de acidentes

Certos acidentes podem gerar incapacidade temporária, quando não é possível de exercer as atividades profissionais por um certo período ou, até mesmo, a incapacidade permanente, quando não há mais a possibilidade de voltar a trabalhar.

São situações que trazem um impacto direto na renda da pessoa. Dessa forma, quem contrata o seguro de vida com proteção em caso de acidentes pode assegurar uma renda, mesmo que esteja recebendo algum benefício previdenciário.

Orientações profissionais

Outra forma de aproveitar o seguro de vida em vida é podendo contar com a orientação de diversos profissionais de saúde e também financeiros.

Há seguros que englobam consultas nas áreas nutricional, psicológica, financeira, entre outros. Assim, é possível garantir uma vida mais saudável e organizada. 

Desconto na compra de medicamentos

Os medicamentos podem sofrer reajustes muito altos e poder contar com descontos em farmácias é uma economia e tanto.

Por isso, há seguros de vida que podem oferecer até 80% de desconto em medicamentos nas farmácias conveniadas, facilitando o cuidado com a saúde.

Recebimento do valor em vida

Dependendo do tipo de seguro, a proteção em vida pode ir além dos acidentes ou doenças graves e outras situações relacionadas à saúde.

Isso acontece nos casos do seguro de vida por tempo pré-determinado, que permite a pessoa receber o valor do seguro após o período estabelecido no contrato, e do dotal, que funciona como uma espécie de previdência privada. 

Quais são as principais coberturas de um seguro de vida?

No processo de entendimento sobre como funciona o seguro de vida, um ponto importante é saber quais são as principais coberturas que podem abranger uma apólice de seguro. São elas:

• Morte do segurado por causa naturais ou acidente;
• Invalidez temporária ou permanente por acidente;
• Invalidez permanente por acidente majorada;
• Auxílio-funeral;
• Doenças graves.

Alguns planos de seguro de vida ainda oferecem a possibilidade de utilizar alguns serviços assistenciais muito úteis, como:

• Telemedicina;
• Orientação nutricional;
• Orientação psicológica;
• Apoio gestacional;
• Cesta natalidade;
• Descontos em farmácias;
• Assistência farmacêutica;
• Assistência domiciliar básica;
• Assistência domiciliar + pet;
• Segunda Opinião Médica internacional, entre outros.

Por que um seguro de vida é necessário?

O seguro de vida é necessário e importante justamente porque oferece proteção para os dependentes e familiares do segurado, no caso de sua morte, mas também durante a vida do segurado.

Dessa forma, é possível manter o padrão de vida, os gastos com saúde, entre outras necessidades que garantem uma qualidade de vida até que a situação financeira seja restabelecida.

É a garantia de que o lado financeiro não pese tanto para os familiares e segurado, independente da situação ocorrida, seja acidente ou a morte deste último.

Quanto tempo leva para receber o dinheiro do seguro de vida?

O dinheiro do seguro de vida é pago pela seguradora em 30 dias após a mesma receber o envio da documentação necessária.

Esse prazo é estabelecido pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), sendo válido para qualquer risco previsto no contrato — chamado de sinistro.

No entanto, pode ocorrer da seguradora não respeitar esse prazo, o que consequentemente gera o pagamento da indenização com correção monetária.

É importante saber que caso o sinistro aconteça durante a carência, o período mínimo estabelecido pela seguradora para que o seguro esteja vigente, o segurado ou beneficiário não recebe a indenização.

O seguro de vida tem reajuste?

Sim. O seguro de vida é reajustado periodicamente, uma vez ao ano. Esse reajuste pode ser feito com base na inflação e nas políticas internas de cada seguradora.

Um ponto que pode influenciar o reajuste do seguro de vida, com base na política interna da seguradora, é a idade do segurado no momento da renovação.

Geralmente, os contratos têm duração de 12 meses, porém, a seguradora pode fazer uma avaliação do segurado, com base na sua idade, para avaliar o risco de determinada faixa etária.

O que é apólice no seguro de vida?

A apólice do seguro de vida é o documento onde constam todas as cláusulas e detalhes da do plano, ou seja, o que o seguro cobre e exclui, valor do prêmio, condições de pagamento, nome dos beneficiários, etc.

Logo, a apólice é um documento fundamental que garante que a seguradora e o segurado estão de acordo com a proposta do seguro.

Leia também: É possível ter mais de um seguro de vida?

Como contratar um seguro de vida bom e confiável?

Primeiramente, para contratar um seguro de vida bom e confiável é fundamental fazer uma pesquisa sobre a reputação da seguradora. 

É possível saber se a seguradora é confiável analisando três pontos:

• Verificando se a seguradora possui cadastro na Susep, responsável pelo cumprimento das leis sobre as ofertas do seguro;
• Entrando no site Reclame Aqui para conferir a reputação da seguradora;
• Analisando os comentários deixados pelas pessoas nas redes sociais da seguradora.

Depois da pesquisa e escolha da seguradora, é necessário entender os pontos do contrato, como coberturas, exclusões, direitos e deveres de ambas as partes, carência, critério de reajuste do valor do prêmio, entre outros.

Dessa forma, é possível saber se aquele plano e aquela seguradora atendem às suas necessidades e requisitos.

Agora que você já sabe como funciona o seguro de vida e como contratar um seguro que seja bom e confiável, pode dar o próximo passo rumo a contratação do seu!